Calculadora de Interés Compuesto
Simula el crecimiento de tu inversión con aportaciones periódicas.
📈 Calculadora de Interés Compuesto
Simula el crecimiento de tu inversión con aportaciones periódicas
Capital final estimado
225.974 €
en 20 años
Total aportado
82.000 €
Ganancias generadas
143.974 €
Tu dinero se habrá multiplicado por
×2.76
Evolución año a año
| Año | Capital | Invertido | Ganancias |
|---|---|---|---|
| Año 1 | 14.565 € | 13.600 € | 965 € |
| Año 3 | 24.863 € | 20.800 € | 4063 € |
| Año 5 | 36.942 € | 28.000 € | 8942 € |
| Año 7 | 51.108 € | 35.200 € | 15.908 € |
| Año 9 | 67.724 € | 42.400 € | 25.324 € |
| Año 11 | 87.213 € | 49.600 € | 37.613 € |
| Año 13 | 110.071 € | 56.800 € | 53.271 € |
| Año 15 | 136.881 € | 64.000 € | 72.881 € |
| Año 17 | 168.326 € | 71.200 € | 97.126 € |
| Año 19 | 205.207 € | 78.400 € | 126.807 € |
| Año 20 | 225.974 € | 82.000 € | 143.974 € |
* Simulación con capitalización mensual. Los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el proceso por el cual los rendimientos que genera una inversión se reinvierten para generar, a su vez, más rendimientos. A diferencia del interés simple (que solo se aplica al capital inicial), el interés compuesto se aplica al capital acumulado, creando un efecto de bola de nieve.
Albert Einstein supuestamente lo llamó "la octava maravilla del mundo": quien lo entiende, lo cobra; quien no, lo paga. Aunque la cita sea apócrifa, el concepto es real: el tiempo es tu mayor aliado. Cuanto antes empieces a invertir, más tiempo tiene el interés compuesto para multiplicar tu dinero.
Ejemplo práctico: 200 € al mes durante 30 años
Si inviertes 200 € al mes durante 30 años con una rentabilidad anual del 7%:
* Resultados brutos antes de impuestos. La rentabilidad real puede variar. El 7% anual es una estimación conservadora basada en la rentabilidad histórica del MSCI World (≈9-10% nominal).
Interés simple vs interés compuesto: la diferencia real
Con 10.000 € iniciales al 7% durante 20 años:
| Tipo | Cálculo | Capital final |
|---|---|---|
| Interés simple | 10.000 + (10.000 × 7% × 20) | 24.000 € |
| Interés compuesto | 10.000 × (1,07)²⁰ | 38.697 € |
La diferencia de 14.697 € es dinero que generan tus rendimientos sin que tú aportes nada más.
La regla del 72: calcula mentalmente cuándo se dobla tu dinero
La regla del 72 es un atajo mental: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtendrás los años que tardará tu dinero en doblarse.
| Rentabilidad anual | 72 ÷ rentabilidad | Años para doblar | Ejemplo |
|---|---|---|---|
| 2% (cuenta remunerada) | 72 ÷ 2 | 36 años | Cuenta naranja típica |
| 4% (bono a largo plazo) | 72 ÷ 4 | 18 años | Renta fija europea |
| 7% (fondo indexado) | 72 ÷ 7 | ≈10 años | MSCI World histórico |
| 10% (histórico S&P 500) | 72 ÷ 10 | 7,2 años | Largo plazo S&P 500 |
Un fondo indexado global que rente un 7% anual dobla tu dinero cada 10 años. Si inviertes 10.000 € hoy, en 30 años tendrás ≈80.000 € sin tocar nada más.
Por qué empezar pronto importa más que la cantidad
El mayor error de los inversores principiantes es esperar a tener "suficiente" dinero. Con el interés compuesto, el tiempo vale más que el capital inicial.
| Perfil | Empieza | Aportación | Total aportado | Capital a los 65 |
|---|---|---|---|---|
| Ana (empieza joven) | 25 años | 200 €/mes | 96.000 € | ≈528.000 € |
| Luis (empieza tarde) | 35 años | 400 €/mes | 144.000 € | ≈486.000 € |
Ana aporta el doble menos que Luis pero acaba con más dinero. Los 10 años de ventaja valen más que duplicar la aportación mensual. Rentabilidad usada: 7% anual. Datos orientativos antes de impuestos.
Cómo aprovechar el interés compuesto en España
La clave está en elegir vehículos de inversión que reinviertan automáticamente los rendimientos sin que tengas que hacer nada.
Fondos indexados de acumulación
RecomendadoLos fondos de acumulación reinvierten los dividendos dentro del fondo automáticamente. No tributan hasta que vendes, por lo que el interés compuesto actúa sin interrupciones fiscales. Disponibles en MyInvestor, Indexa Capital y Finizens desde 1 €.
ETFs de acumulación (Acc)
EficienteLos ETFs con sufijo "Acc" reinvierten dividendos igual que los fondos. Son ideales para cuentas en brokers como DEGIRO, Interactive Brokers o Trade Republic. Ejemplos: VWCE, IWDA, CSPX.
Cuentas de ahorro remuneradas
ConservadorOfrecen interés compuesto con riesgo mínimo, pero las rentabilidades (1-3% TAE en 2024-2025) apenas superan la inflación. Útil para el fondo de emergencia o dinero a corto plazo.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad anual debo usar en la calculadora?
Para una cartera de fondos indexados globales (MSCI World), la rentabilidad histórica nominal ha sido del 8-10% anual. Para ser conservador, usa entre el 6% y el 7% anual, que descuenta parte de la inflación y posibles períodos de baja rentabilidad.
¿La calculadora tiene en cuenta los impuestos?
No, muestra resultados brutos antes de impuestos. En España, las ganancias de inversión tributan como rentas del ahorro: 19% hasta 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 € y 27% a partir de ahí. Los fondos indexados permiten diferir el pago hasta que vendes, lo que maximiza el efecto del interés compuesto.
¿Cuánto tiempo tarda en funcionar el interés compuesto?
Funciona desde el primer día, pero los efectos se hacen visibles a partir de los 10 años y se vuelven llamativos a partir de los 20-25 años. La mayor parte del crecimiento ocurre en los últimos años: en una inversión a 30 años al 7%, más del 60% del capital final se genera en los últimos 10 años.
¿Con cuánto dinero puedo empezar a invertir en España?
Desde 1 € al mes con brokers como Trade Republic o plataformas como Indexa Capital. No necesitas grandes cantidades: la constancia y el tiempo son más importantes que el importe inicial. Una aportación de 50 € al mes durante 30 años al 7% genera más de 60.000 €.
¿Qué pasa si el mercado cae? ¿Pierdo el interés compuesto?
Las caídas del mercado son temporales. Si mantienes la inversión y sigues aportando, el interés compuesto sigue trabajando: las aportaciones en caídas compran más participaciones a menor precio, lo que amplifica el crecimiento cuando el mercado se recupera. Vender en pánico es el único error que rompe el interés compuesto.